Crédit à la consommation : quelques rappels pour bien en comprendre l'intérêt et la portée
Le sujet du crédit à la consommation n'est pas un sujet de disponibilité de fonds. Il s'agit le plus souvent, pour ceux qui y font appel, d'une solution de financement qui va présenter un intérêt économique avantageux. C'est donc de pragmatisme dont il est question et non en premier lieu d'un manque d'argent. Un crédit, quel qu'il soit, devant être remboursé, il ne s'agit pas d'emprunter alors que les ressources qui permettront de le solder ne sont pas déjà présentes ou à venir de manière certaine.
Comme on peut le découvrir sur le site d'établissements bancaires proposant ce type de formule de crédit, comme ici
https://particuliers.sg.fr/emprunter/pret-credit-consommation, le crédit à la consommation va permettre à ceux qui y souscrivent, de mobiliser rapidement et simplement une somme. Cela signifie alors que les emprunteurs font le choix de solliciter leur banque afin qu'elle mette à leur disposition les fonds qui vont leur permettre de réaliser leur projet. Ainsi, ils ne vont pas avoir à financer eux-mêmes, sur leurs fonds propres, le projet.
Ce qui est déterminant dans le choix de solliciter un crédit à la consommation : deux choses à prendre considération
La première est le coût du crédit. Le taux d'intérêt lié au crédit souscrit va permettre de comprendre immédiatement s'il est avantageux ou non d'y faire appel. Généralement cela l'est. En effet, si nous prenons l'exemple d'un projet à 15 000 euros. Vous avez le choix entre payer comptant ces 15 000 euros en amputant, de manière plus ou moins importante, votre épargne, ou rembourser, en plusieurs fois, la somme à votre banque moyennant un coût complémentaire au capital nécessaire du projet. On comprend aisément ici, qu'il est souvent plus pertinent de conserver la majeure partie de son épargne et d'étaler le remboursement d'une dette dans le temps, pour conserver une capacité de financement par ailleurs.
La seconde est ce que permet de financer un crédit à la consommation. Plus souple et plus rapide qu'un crédit immobilier par exemple, le crédit à la consommation permet de financer un ensemble de projets très variés sans avoir à produire de documentation importante. C'est ce point que nous allons développer plus particulièrement ici.
Quels projets financer avec un crédit à la consommation : les raisons d'y faire appel
Généralement, on segmente les différents crédits bancaires en fonction de leurs finalités et objectifs. On trouve notamment le crédit immobilier, mais aussi le crédit automobile, qui se rapproche du crédit à la consommation dont on parle. Le crédit à la consommation porte donc sur tous les autres projets que l'on pourrait vouloir financer. Il est souvent déterminé par un montant minimal et maximal. Ce dernier étant moins élevé que pour un crédit immobilier par exemple, ce qui est plutôt logique. Quoi qu'il en soit, lorsque le montant est important, il est tout à fait légitime de s'interroger sur la manière dont il serait pertinent de le financer. Le crédit à la consommation présente plusieurs avantages et parmi ceux-là, le fait qu'il n'y a pas de questionnaire spécifique lié à l'objet de la dépense.
Les travaux : l'un des premiers prétextes de mobilisation d'un crédit consommation
Parce que financer la réalisation d'une piscine dans son jardin, l'aménagement de ses combles ou la construction d'un abri de voiture devant chez soi représente des coûts qui peuvent être élevés, un crédit à la consommation est adapté. Il se prête à ce besoin de financement conséquent et rapide. Cela permet à ceux qui le souscrivent, de continuer de pratiquer leur mode de vie habituel, pour peu que leur capacité de remboursement leur permette de prendre en considération la mensualité qui sera la leur avec ce crédit. Vous l'aurez compris, le crédit à la consommation propose de pouvoir concilier les dépenses en aménagement leur remboursement dans le temps. Ainsi, il est possible d'envisager, avec un tel emprunt, son projet de construction ou de décoration et de préparer ses futures vacances en parallèle.
Les vacances : financer un voyage de rêve à l'autre bout du monde est possible
C'est l'autre grande raison de faire appel à un crédit à la consommation. L'objet ici est encore de se faire plaisir en optimisant ses dépenses et sans rogner son épargne existante. Non, se faire plaisir n'est pas incompatible avec le crédit à la consommation et il n'y a pas de raisons de se priver d'un tel moyen de financer ses vacances. Qu'il s'agisse d'un voyage à l'autre bout du monde ou de quelque chose de plus raisonnable en termes de distance, l'important reste sa capacité à pouvoir rembourser. Ainsi, hébergement, transports (avions, trains, locations de véhicule, etc.), activités, : l'ensemble des dépenses que l'on peut envisager pour ses congés peuvent être couvertes par ce type de financement. Il est toutefois intéressant de bien penser au moyen de paiement mobilisé lorsque l'on procède aux achats relatifs à son voyage : une carte bancaire intégrant une assurance annulation par exemple. En effet, si votre voyage était annulé, il vous faudrait pouvoir récupérer, si ce n'est la totalité, le maximum de vos dépenses engagées, afin de rembourser votre crédit. Il serait pour le coup dommage de devoir rembourser un crédit pour un voyage qui n'a pas eu lieu. Par ailleurs, des assurances annulations sont souvent proposées par les opérateurs de transports et d'hébergement, y compris à l'étranger : il est souvent bienheureux de penser à les souscrire.
Un crédit à la consommation : comment y souscrire ?
Dans le monde digitalisé que nous connaissons aujourd'hui et dans le cadre plutôt souple du crédit à la consommation, la souscription à un tel financement se fait plutôt aisément. En effet, la plupart des acteurs positionnés sur le marché du crédit d'argent, offre des possibilités proches pour ce qui est des modalités de demande et de concrétisation de son financement.
Ainsi, généralement, il est possible de procéder directement, en ligne, à une demande de simulation. Cela se présente sous la forme d'un formulaire, à étapes ou non, qui va permettre à l'utilisateur de renseigner un certain nombre d'informations le concernant et concernant son projet.
Il sera d'ailleurs interrogé en premier lieu sur son âge et la nature de son projet. Cela permettra de filtrer les propositions qui seraient formulées par l'établissement et de proposer des solutions véritablement adaptées au profil de l'utilisateur. Il retrouve alors habituellement les propositions suivantes : travaux, achat de voiture, autre.
La simulation en elle-même va porter sur la configuration du crédit : il s'agit de saisir donc un montant (celui nécessaire pour financer son projet), ainsi que le montant que l'on souhaite rembourser par mois, ou la durée pendant laquelle on souhaite étaler les remboursements. Les deux éléments étant liés, plus la durée de remboursement sera étalée dans le temps, moins grande sera la mensualité remboursée. Inversement, une durée moins importante impactera à la hausse le montant du remboursement.
Notons qu'il n'y a pas d'assurance obligatoire à souscrire pour le crédit à la consommation. Contrairement au crédit immobilier qui par son montant et sa durée représente globalement un risque plus important pour l'établissement financier, mais aussi l'emprunteur. Il n'y a de ce fait aucune somme qui vient s'ajouter au montant affiché de la mensualité qui se compose du capital et des intérêts.
Notons que selon la nature du projet, le taux d'intérêt pourra varier : ainsi, il sera souvent plus élevé sur un projet de voyage que sur l'acquisition d'un véhicule électrique par exemple.
Une fois sa simulation effectuée, l'utilisateur a généralement la possibilité d'apporter des ajustements sur sa configuration. Il peut en effet modifier les montants de ses mensualités, la durée de son crédit ou le montant total emprunté. Il peut également effectuer une autre simulation, pour changer, par exemple, la nature de son projet ou son âge s'il s'est trompé lors de sa saisie initiale.
Les étapes suivantes : que faire si la simulation convient à son utilisateur ?
Une fois la simulation et les montants affichés acceptables pour celui qui les a demandés, le processus continue. Il est alors question de la création d'un compte client sur le site de la banque sur lequel la simulation a été faite. Cela va permettre à l'utilisateur de procéder à une demande de crédit à la consommation, sur la base de sa simulation d'une part et de ses informations personnelles, liées à son compte client, d'autre part.
Cette demande de crédit est habituellement suivie d'une réponse de principe immédiate : l'utilisateur et futur client de l'établissement bancaire se voit alors accepté ou non sa demande de financement. C'est notamment sa capacité de remboursement qui va être mesurée et va permettre de déterminer si les fonds lui seront prêtés ou non. Cette capacité de remboursement tient à son taux d'endettement actuel. Si plusieurs traites, mensualités, crédits sont en cours, il faut qu'il puisse assurer du remboursement du nouveau crédit demandé. En général, le taux d'endettement se situe aux alentours de 33% de ses ressources et revenus. Comme il est souvent rappelé de manière réglementaire : un crédit engage celui qui le souscrit. Il s'engage donc à le rembourser. C'est ce qui fonde précisément le contrat de crédit entre le prêteur et l'emprunteur.
Le contrat de souscription au crédit est ensuite signé directement en ligne par le client et marque l'entérinement de l'apport de fonds pour son projet.
Quelques jours vont suffire pour voir l'argent être rendu disponible sur son compte bancaire, afin qu'il puisse procéder aux paiements des dépenses liées à son projet.
Pourquoi est-il intéressant d'échanger avec un conseiller bancaire professionnel en complément de ses simulations ?
Si le crédit consommation propose souplesse, facilité, rapidité et flexibilité, il n'est pas la seule solution ni le seul produit que peut vous proposer un établissement bancaire. Ainsi, il est toujours intéressant de solliciter les personnes qui sauront apporter des réponses précises quant à vos possibilités en termes de financement. Nous l'avons vu, la nature de votre projet mais aussi d'autres paramètres vont venir impacter les montants, les mensualités, les conditions d'emprunt d'une manière générale.
Un conseiller de banque aura les éléments techniques et les propositions commerciales les plus pertinentes pour répondre à votre projet de manière efficace. Un échange, même rapide est une opportunité à saisir pour assurer les meilleures modalités de financement et de remboursement pour votre projet.
Vous êtes à présent prêt pour effectuer vos simulations en ligne et prendre la mesure de ce que va impliquer votre emprunt pour votre projet.
Gardons à l'esprit que c'est le coût total du crédit qui impactera sans doute le plus la décision d'opter pour ce mode de financement ou non.
Ne pas entamer ses fonds propres, ou seulement en partie est une façon performante de ménager ses avoirs, prévenir l'avenir mais ne pas se couper des possibilités et envies du présent. Le crédit consommation est un outil à disposition dont on fait usage pour quelques mois ou quelques années : il n'est pas un engagement à vie et il faut donc l'appréhender comme tel.
L'endettement modéré et maîtrisé est un des meilleurs moyens de faire avancer les projets et ce dans tous les parties de la vie, toutes les sphères de la société, tous les secteurs. Il répond à un besoin et une réalité économique connue par toutes les couches socioprofessionnelles. Il convient simplement d'en faire bon usage et de se faire accompagner et conseiller pour faire les bons choix.
Un crédit conso vous engage et doit être remboursé.
Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
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