Comment fonctionnent les garanties emprunteur ?

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L'obtention d'un prêt immobilier est soumise à plusieurs critères tels que des revenus stables et un taux d'endettement maximum à ne pas dépasser. Mais il suppose aussi d'obtenir une garantie pour couvrir le remboursement du prêt en cas d'accident de la vie. Explications.

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Comment fonctionnent les garanties emprunteur ?

La garantie emprunteur : un élément clé pour avoir accès au crédit immobilier

Lorsqu'une banque prête de l'argent à des particuliers pour une acquisition immobilière, elle souhaite obtenir la garantie que le prêt sera remboursé sans encombre. Pour cela, elle va d'abord s'assurer que la situation financière du foyer est stable et que les revenus perçus de manière régulière permettent de faire face aux différentes échéances. Mais l'établissement de crédit exige également que le capital emprunté puisse être remboursé si l'emprunteur est malheureusement confronté à un accident de la vie qui l'empêche de poursuivre son activité professionnelle (maladie, incapacité...).

Restez informés sur les garanties emprunteur pour négocier les meilleures conditions, car ce type de garantie peut être souscrit auprès de la banque elle-même ou d'un assureur tiers. En cas de problème de santé de l'emprunteur, voire de décès, c'est elle qui remboursera l'intégralité des sommes dues à l'établissement prêteur.

Cette assurance est donc particulièrement protectrice pour la banque. Mais elle l'est aussi pour l'emprunteur lui-même et ses héritiers, puisqu'en cas de grave problème ceux-ci ne seront alors pas contraints de vendre le bien immobilier pour rembourser la banque.

La garantie crédit logement vient quant à elle couvrir la banque en cas de défaillance de l'emprunteur lors du remboursement de sa dette. De nos jours, la plupart des crédits classiques sont adossés à ces garanties. Il y a quelques années, ils l'étaient souvent sous forme d'hypothèque.

Trouver une assurance emprunteur en parallèle d'un crédit immobilier

Jusqu'à récemment, les banques et établissements de crédit avaient tendance à imposer leur propre assurance emprunteur au moment de la signature du crédit immobilier. Souvent, la présence même de cette garantie était presque invisible aux yeux des souscripteurs, qui découvraient le taux au moment de la relecture du contrat.

Désormais, les particuliers ont la possibilité de rechercher cette garantie chez une compagnie spécialisée, en parallèle de leur crédit. Pour cela, ils doivent d'abord se renseigner sur les types de garanties exigés par la banque cible. Ceux-ci peuvent par exemple être trouvés dans les offres de prêt envoyées par les différents établissements bancaires.

Reste ensuite à contacter différentes compagnies pour leur demander une proposition en fonction du montant emprunté et de la durée du prêt. Les comparateurs présents sur Internet peuvent être d'une grande aide, puisqu'ils proposent une réponse rapide et adaptée aux besoins spécifiques liés au prêt.

Changer d'assurance emprunteur à tout moment

Reste qu'en général, la négociation d'un crédit n'est pas le moment le plus propice pour discuter des conditions d'assurances emprunteur. Cela est d'autant plus vrai depuis la remontée des taux, qui rend de plus en plus difficile l'accès au prêt immobilier. Autant se concentrer sur l'obtention du crédit et sur la négociation du taux.

Heureusement, depuis la loi Lemoine de 2022, les particuliers ont la possibilité de changer d'assurance emprunteur à tout moment. La banque n'a pas le droit de refuser une nouvelle garantie, du moment que celle-ci couvre les mêmes risques.

Cette disposition permet une meilleure flexibilité, mais donne surtout la possibilité de négocier les tarifs ou d'obtenir de meilleures garanties a posteriori. Les personnes qui ont souscrit un crédit immobilier depuis longtemps ont également la possibilité de trouver de meilleures conditions en comparant les offres d'assurance sur le marché.

Cette étape peut permettre d'économiser plusieurs dizaines d'euros par mois. À l'échelle du crédit, les économies peuvent s'élever à plusieurs milliers, voire plusieurs dizaines de milliers d'euros.

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