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L'assurance habitation est un contrat qui permet à un assuré de protéger son logement, mais aussi ses biens en cas d'aléas. Elle comprend une base de garanties élémentaires essentielles pour assurer une couverture complète. À travers son contrat d'assurance, l'assuré peut aussi couvrir sa responsabilité civile et celle de ses proches. Selon ses besoins et son budget, il a également la possibilité de souscrire un certain nombre de garanties obligatoires et optionnelles.
Les garanties « responsabilité civile » permettent d'assurer les dégâts causés à autrui selon certaines circonstances. Elles se déclinent en deux catégories : la garantie responsabilité civile vie privée et la garantie responsabilité civile propriétaire. La première permet de se protéger les dommages accidentellement causés à autrui. L'assureur indemnise les personnes concernées selon un certain seuil défini en amont. De son côté, la garantie responsabilité civile propriétaire permet de couvrir les dommages dont une personne peut éventuellement être responsable, en tant que propriétaire d'un immeuble. Pour ce dernier, l'intérêt de souscrire une assurance habitation avec garantie responsabilité civile est de pouvoir réparer facilement les dommages commis envers les locataires. C'est à l'assureur de rembourser ces derniers.
La garantie dégât des eaux permet d'être pris en charge par son assureur en cas de dommages causés par l'eau. Elle couvre aussi les possibles dégradations apparues chez les voisins. Il peut s'agir de fuites d'eau, de ruptures de conduites, de débordements de baignoires ou de lavabos, d'engorgements, d'infiltrations d'eau ou de dommages dus au gel. C'est seulement dans le dernier cas que l'on bénéficie du remboursement des frais d'installation d'une nouvelle tuyauterie.
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La garantie incendie permet d'assurer un logement, des biens personnels et des dommages corporels causés par le feu ou la fumée. Cela peut être dû à un embrassement, une combustion, une foudre ou une conflagration. Les dégâts engendrés par l'intervention des pompiers sont aussi pris en compte par cette garantie. Néanmoins, il faut que l'incendie soit d'origine accidentelle ou criminelle pour être prise en charge par l'assureur. De plus, dans de nombreux cas, les garanties explosion et implosion sont souvent intégrées dans la garantie incendie, mais il est possible de les souscrire individuellement.
Cette garantie permet de protéger ses biens contre les dommages causés par les catastrophes naturelles. Il peut s'agir des inondations, sécheresses, coulées de boue, avalanches, tremblements de terre, typhons, tsunamis, glissements ou affaissements de terrain. Évidemment, les biens exclus de l'assurance ne sont pas couverts dans ce cas. Les parkings, jardins et autres éléments non protégés par la garantie « dommage aux biens » ne sont donc pas indemnisables par l'assurance.
La garantie bris de glace ou de verre sert à protéger les objets en verre d'une habitation qui forment une séparation physique avec l'extérieur. C'est le cas des parties vitrées des portes et du mobilier, des fenêtres, des baies vitrées, des vérandas, des parois vitrées des terrasses ou des balcons. Les dommages accidentels sur ces différents éléments sont indemnisés par la garantie, au même titre que les dégâts causés par la grêle, la chute d'un projectile et les tentatives d'effraction. En revanche, les luminaires, les ampoules et les appliques ne sont pas couverts par la garantie. Selon les clauses du contrat, les miroirs et les panneaux solaires peuvent être aussi pris en compte ou délaissés. L'assuré a la possibilité d'élargir sa garantie pour protéger les parois vitrées des fours, les plaques de cuisson en vitrocéramique et les aquariums.
La garantie vol permet à un assuré d'être couvert contre les conséquences d'un cambriolage. Pour cela, il lui faut fournir les différentes preuves relatives au vol (effraction, violence, escalade de mur…). Toutefois, si son logement n'est pas pourvu d'un système de sécurité spécifié dans le contrat, la garantie ne fonctionnera pas et l'intéressé ne sera pas indemnisé en cas de cambriolage. Les assureurs demandent généralement aux clients de renforcer la sécurité de leur logement. Cela peut être au moyen d'un système de vidéosurveillance ou d'alarme, d'une porte blindée, de volets anti-intrusion au rez-de-chaussée, de détection d'intrusion ou de barreaux selon le cas.
La garantie événement climatique couvre les biens d'un assuré contre les dommages causés par le vent, la neige ou la grêle. Il s'agit aussi des dégâts dus à l'humidité lorsqu'elle s'infiltre dans le logement, aux tempêtes, aux ouragans, aux cyclones et aux pluies. Cette garantie se distingue par sa spécificité climatique de la garantie relative aux catastrophes naturelles. Elle offre la possibilité de déclarer les dommages apparus au cours du sinistre et ceux notés pendant les 48 heures suivant l'événement. C'est l'une des garanties obligatoires de la base « dommage aux biens » d'une assurance habitation. Les garanties optionnelles Les garanties dites optionnelles permettent essentiellement de couvrir les biens qui ne sont pas pris en compte dans le contrat de base. Certaines de ces garanties s'avèrent essentielles du fait du coût des biens qu'ils assurent. Il s'agit, par exemple, de la garantie vol d'objets de valeur qui permet d'obtenir une indemnisation suite à un vol par effraction, agression ou intrusion clandestine. L'assuré peut aussi solliciter, selon ses besoins, la garantie pour le remplacement à neuf de son mobilier, afin d'être remboursé en cas de dégâts. Cette garantie concerne les meubles, les objets, mais aussi les animaux. Par ailleurs, la garantie installations de jardin protège l'extérieur de l'habitation de l'assuré. La garantie piscine prend quant à elle en charge les dégâts relatifs aux structures, revêtements et équipements complémentaires du bassin. Il existe en réalité une liste exhaustive de garanties optionnelles que l'on peut inclure dans un contrat d'assurance habitation. C'est le cas de la garantie : responsabilité civile assistante maternelle, responsabilité civile chambre d'hôte, location de salle des fêtes, instruments de musique, vol de bicyclette, vol ou casse d'objets nomades, défense pénale et recours, tous risques informatiques, jouets d'enfant à moteur, dépannage plomberie et électrique. Pour souscrire un contrat sur mesure, adapté à vos besoins, n'hésitez pas à passer par un courtier d'assurance ou à utiliser un comparateur.
La garantie attentat couvre les biens d'un assuré face aux dommages issus d'un attentat, d'un sabotage, d'un acte terroriste, d'un mouvement populaire ou d'une émeute. Elle possède néanmoins quelques exclusions et ne prévoit pas la couverture des biens en cas d'insurrection ou de mutinerie militaire dont le but est de renverser un pouvoir en place. Il s'agit tout de même de l'une des garanties obligatoires de l'assurance habitation.
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