À savoir avant de demander un rachat de crédits

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Le regroupement de vos prêts bancaires en cours vous permet de baisser vos mensualités et de concrétiser de nouveaux projets de vie. Toutefois, il convient de bien peser le pour et le contre avant de signer un contrat de rachat de crédits. Il faut notamment faire très attention à ne pas allonger la durée de votre emprunt, ce qui risque d'augmenter considérablement le coût total de vos mensualités. Voici les points essentiels à tenir en compte avant de demander un rachat de crédits.

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À savoir avant de demander un rachat de crédits

L'étude de faisabilité du rachat de crédits

Pour trouver la meilleure offre du marché, nous vous conseillons de faire appel à un expert en courtage. Il vous aidera à étudier la faisabilité du regroupement de vos prêts et à choisir la banque qu'il vous faut. Il vous accompagnera également dans l'estimation de vos frais de rachat de crédits en tenant compte des mensualités, du taux d'intérêt et de la durée de chaque crédit en cours, etc. Ensuite, vous présélectionnerez les organismes prêteurs les plus susceptibles de répondre à vos besoins et attentes.

À réception de votre dossier, l'analyste de chaque établissement bancaire présélectionné effectue à son tour une étude de faisabilité de votre rachat de crédits. En cela, il vérifie scrupuleusement certains paramètres tels que vos taux d'endettement, votre ratio hypothécaire ainsi que votre reste à vivre. À ce stade, il est important de savoir négocier afin d'assurer la bonne tenue de votre budget sur la durée. D'où l'intérêt de solliciter le service d'un courtier en rachat de crédits.

Les conditions de pénalités de remboursement anticipé

Si vous choisissez un contrat de regroupement de crédits prévoyant des pénalités de remboursement anticipé (PRA), votre nouvelle banque vous facturera des frais quand elle soldera vos anciens prêts. Cette clause concerne l'avancement du remboursement en cas de déménagement, de diminution considérable des revenus, etc. Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) permettent à l'organisme prêteur de compenser le manque à gagner causé par le remboursement effectué plus tôt.

Le total des PRA d'un crédit à la consommation est notamment limité à 0,5% du montant total de ce crédit si la durée du remboursement anticipé est d'un an ou moins. Il ne doit pas dépasser le 1% du montant total du prêt si la durée entre le remboursement anticipé et la date de fin de contrat est de plus d'un an. En référence au Code de la consommation, la banque doit clairement exposer le calcul des IRA à l'emprunteur.

Quand souscrire un rachat de crédits ?

Les experts recommandent de procéder au regroupement de crédits au cours du premier tiers de la durée du remboursement afin de réduire le coût total du financement. Vous pouvez réaliser encore plus d'économie en faisant racheter vos prêts durant les deux premières années de remboursement. Assurez-vous quand même que le débiteur rembourse les intérêts et non le capital pendant cette période. L'idéal est de choisir un moment où les taux d'intérêt baissent. Il est également plus avantageux de souscrire un rachat de crédit lorsque le montant restant dû est inférieur à 100 000 €.

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