Retraite des indépendants : le PER pour anticiper la baisse des revenus

TNS et salariés inquiets

Après une pause ces deux dernières années, le sujet de la réforme des retraites suscite à nouveau de lourds débats dans l'opinion publique. Selon un sondage d'Elabe, 72 % des Français sont contre le projet présenté par le gouvernement, qui comporte notamment le relèvement de l'âge légal de départ à 64 ans.

Le sujet était déjà particulièrement sensible. L'anticipation de la baisse de revenus et l'incertitude sur le moment où les particuliers pourront toucher leur retraite à taux plein sont une source d'inquiétude. Celle-ci est d'autant plus exacerbée chez les indépendants, pour qui la pension brute est inférieure au niveau moyen du pays.

Aujourd'hui, il reste impossible d'avoir une visibilité sur les futures pensions. Alors que l'actuel projet de réforme n'a pas abouti, certaines voix s'élèvent pour expliquer que de nouvelles mesures devront être prises dans les 10 ans à venir. À l'opposé, des observateurs expliquent que le régime des retraites est actuellement à l'équilibre et que d'autres sources de financement pourraient être mobilisées pour pérenniser le système.

Dans ce flou, les particuliers, dont celles et ceux qui relèvent du régime des travailleurs non-salariés (TNS), expriment des préoccupations concrètes. Beaucoup se demandent si leur santé sera suffisante pour poursuivre leur activité professionnelle jusqu'à 64 ans. D'autres craignent de devoir affronter des périodes de chômage en fin de carrière, le taux d'emploi baissant à partir de 55 ans. Un sujet d'autant plus inquiétant pour les TNS qui n'ont pas le droit aux indemnités de perte d'emploi.

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Les particuliers anticipent de plus en plus tôt

Selon une enquête BPCE-Audirep de l'automne 2022, 40% des actifs sont inquiets quant à leur future retraite et plus des 2/3 pensent qu'il faut l'anticiper le plus tôt possible. Face à cette perte de confiance dans le système légal, les Français épargnent de plus en plus jeunes et se tournent vers des solutions d'investissement privé.

L'immobilier reste le secteur privilégié. L'aspect sécurisant de la pierre reste attractif, malgré les contraintes de plus en plus pesantes : interdiction de location des logements énergivores, fiscalité de plus en plus lourde… L'acquisition de la résidence principale arrive en tête. De même, les placements dans les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) ont tendance à progresser ces dernières années.

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Plus de 6 millions de souscriptions au Plan d'épargne retraite (PER)

Le produit phare reste le Plan d'Épargne Retraite (PER). Lancée en 2019, cette solution d'épargne retraite a remplacé tous les précédents placements retraite : Perp, contrats Madelin etc. En à peine 3 ans, il a engendré plus de 6 millions de souscriptions, d'après le ministère de l'Économie et des finances.

Le PER a considérablement amélioré la lecture de l'épargne retraite. Cette enveloppe fonctionne de la même manière qu'un contrat d'assurance-vie multisupport. Les épargnants déposent de l'argent qui est investi dans des supports financiers nommés « unité de compte ». Leur nombre et natures varient en fonction du contrat, mais on y trouve en général des actifs financiers, de l'immobilier indirect, du capital-investissement, parfois des actions de grandes entreprises. LEs épargnants peuvent sélectionner eux-mêmes leurs placements dans la gamme offerte par le contrat ou déléguer cette tâche à l'assureur. En gestion par horizon, l'argent est sécurisé par palier vers des supports non risqués.

Contrairement à une assurance-vie, il n'est pas possible de récupérer son capital avant la retraite en dehors de cas de déblocage anticipés (acquisition de la résidence principale, aléa de la vie...). Mais les versements sont défiscalisants à l'entrée. Un système particulièrement intéressant, notamment pour les professions indépendantes, les artisans et les commerçants qui retrouvent ici les caractéristiques de leurs précédents contrats retraite.

L'épargne acquise sur le PER est récupérée au moment de la liquidation de la pension sous forme de capital, de rente, ou d'un mixte de ces deux solutions. Ces fonds viennent alors compléter les revenus des retraités.