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Lorsqu'un rachat de crédit comprend plusieurs prêts, on parle de regroupement. Il s'agit de rassembler dans un seul et même crédit au moins deux prêts en cours afin de renégocier un taux plus faible. Ce regroupement peut également prévoir un rallongement de la durée, afin de réduire de façon significative vos mensualités. Il existe deux types de regroupement, le regroupement de prêts à la consommation et le regroupement de prêts immobiliers, ce dernier étant le plus courant. Mais quels sont vraiment les avantages d'un regroupement de prêts immobiliers ?
En principe, vous pouvez rassembler dans un seul rachat toute dette de toute nature. Vous pouvez regrouper crédits à la consommation et crédits immobiliers. La qualification du regroupement dépendra essentiellement de la part des encours immobiliers. Lorsque les encours immobiliers dépassent les 60% des dettes reprises, la qualification retenue est celle de regroupement de crédits immobiliers. Dans le cas inverse, il s'agira d'un regroupement de prêts à la consommation.
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Avec un regroupement de prêts immobiliers, vous bénéficiez d'un taux plus faible pour toutes vos dettes en cours. Le taux appliqué est un taux immobilier, nettement plus faible que le taux habituellement appliqué pour les crédits consommation. Vous passez ainsi d'un taux de 4 ou 5% à un taux proche de 2% pour l'ensemble de vos prêts en cours. Le regroupement de prêts immobiliers peut reprendre toute sorte de crédit consommation dont les prêts personnels, les prêts affectés, mais aussi les découverts. Reprendre les découverts dans un regroupement de crédits immobiliers vous fera passer d'un taux variable à un taux fixe, toujours plus sécurisant pour ne pas être affecté par les caprices du système financier.
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Tout rachat de prêts implique nécessairement des charges supplémentaires. Les banques et établissements de crédit prévoient en amont des pénalités en cas de remboursement anticipé pour se prémunir d'un éventuel manque à gagner. Ces pénalités qui sont dues lors d'une renégociation auprès d'un organisme de crédit ou d'un rachat de crédit constituent environ 3% du capital restant dû. Plus particulièrement pour un rachat de crédit immobilier, l'opération implique des procédures spécifiques concernant les garanties immobilières. Vous devrez supporter les charges de main levée d'hypothèque et les frais d'une nouvelle inscription. Enfin, le rachat étant assimilé à un nouveau contrat de prêt, vous devrez probablement vous acquitter de frais de dossier et souscrire une nouvelle assurance emprunteur. L'ensemble de ces charges doivent être prises en compte avant de décider d'un regroupement de prêt immobilier.
Pour déterminer l'opportunité de l'opération, il est fortement conseillé de recourir préalablement à un simulateur de crédit qui vous dévoile le coût total de l'opération en fonction des conditions émises pour l'offre de rachat. En règle générale, le différentiel de taux optimal doit être supérieur à 0,5% pour couvrir tous les frais liés au rachat de crédit.
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