L'épargne salariale : PEE et PERCO au CIC
Certaines entreprises versent une participation et/ou un intéressement à leurs salariés. Ceux-ci ont alors le choix de se faire verser ces primes ou de les investir dans leur plan d'épargne salarial. : PEE ou PERCO (axé sur la retraite). Si la participation est immédiatement perçue, elle est soumise à l'impôt sur le revenu et aux charges sociales. Si elle est placée dans un plan d'épargne salariale, elle bénéficie d'exonérations fiscales et sociales. Seules la CSG et la CRDS sont prélevées au taux de 9,7 %.
Le versement des primes sur ces plans peut donc être intéressant, et l'intérêt est parfois renforcé grâce à un abondement supplémentaire de l'employeur. Les épargnants convaincus peuvent aussi effectuer des versements volontaires.
L'argent ainsi placé va être investi dans des supports financiers et bloqué à horizon 5 ans pour le PEE voir jusqu'à la retraite pour le PERCO. Durant ce temps, les épargnants peuvent éventuellement générer une plus-value... ou voir leur capital fondre comme neige au soleil. Il est donc nécessaire de prendre le temps de la réflexion pour évaluer si l'investissement en vaut la chandelle.
Tout l'intérêt pour les salariés est de faire les bons choix entre l'investissement ou le versement sur leur compte en banque. S'ils choisissent d'investir dans leur PEE ou leur PERCO, il faudra alors sélectionner les bons supports financiers et évaluer l'impact des frais.
Dans le cas du PEE, l'épargne est disponible après une période de blocage de cinq ans, sauf cas de déblocage anticipé (achat de résidence principale, mariage, naissance, etc.). Pour le PERCO, les fonds sont généralement bloqués jusqu'à la retraite, sauf dans certaines conditions spécifiques.
Quels sont les frais sur l'épargne salariale du CIC ?
D'emblée, il faut savoir que le CIC prélève 29 € de tenue de compte par an. Il semble donc inutile de vouloir placer un intéressement ou une participation dont le montant serait de quelques centaines d'euros. Sur 5 ans, soit la durée de blocage de l'argent d'un PEE, le budget frais s'élève déjà à 145 €. Pour rattraper cela, le rendement généré devrait être d'autant plus important, or rien n'est garanti. D'autant que chacun des fonds d'investissement dispose en plus de sa propre politique de frais. Une analyse minutieuse est donc importante.
En clair, plus le montant à investir va être faible, moins l'investissement sur le plan d'épargne salariale sera intéressant. L'impact des frais est d'autant plus fort, et le potentiel de rentabilité d'autant plus faible. En surfant sur Internet à la recherche d'avis de clients de l'épargne salariale CIC, il n'est pas rare de trouver des personnes déçues d'avoir perdu de l'argent, sous l'effet ciseau des frais, de la baisse des valorisations boursières ces dernières années, et de montants investis représentant quelques centaines d'euros.
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Je m'inscrisChoisir ses fonds d'investissement au sein du CIC Epargne Salarials
Lorsqu'ils disposent d'un PEE ou d'un PERCO ouvert par leur employeur au CIC, les salariés ont le choix entre plusieurs fonds d'investissement, nommés ici des FCPE. Parfois une présélection pourra avoir été faite par l'employeur. La banque propose toutefois un panel de 25 fonds, tous gérés par le Crédit Mutuel. L'on y trouve des fonds actions, de l'obligataire, du mixte et du monétaire.
25 supports, c'est peu mais suffisant pour le grand public qui ne veut pas perdre son temps à chercher des fonds parmi des centaines de supports. L'on regrette cependant que des supports gérés par d'autres sociétés de gestion ne soient pas disponibles.
Comme pour tout investissement, l'épargnant va ici devoir étudier les possibilités et choisir en fonction de ses convictions. Le premier filtre est celui du risque de chaque FCPE : ceux-ci sont classés de 1 à 7 sur une échelle de 7. Plus le chiffre est élevé, plus le rendement potentiel et le risque de perte le sont aussi.
Le deuxième volet d'analyse va concerner l'historique du fonds. Si les performances du passé ne permettent pas d'envisager un futur du même ordre, un fonds qui réalise de piètres performances depuis des années a peu de chance de se réveiller dans les années qui viennent.
Le dernier aspect de la réflexion va - encore une fois - concerner les frais. Chacun des supports subit sa propre politique de frais. Certains peuvent avoir des frais d'entrée et de gestion. L'ensemble aura évidemment un nouvel impact sur le potentiel rendement du portefeuille, surtout en période baissière. Pour tout savoir et tout comprendre, les particuliers doivent consulter les documents d'informations des différents fonds, nommés « DIC ». Ils y découvriront notamment les frais et leur impact, à côté de la stratégie d'investissement. Le site du Crédit Mutuel propose également l'historique des performances de chacun.
Les supports disponibles au sein de l'épargne salariale CIC
La plupart sont des compartiments d'autres fonds d'investissement dédiés à l'épargne salariale, qui adoptent des stratégies similaires.
Les supports financiers proposés par le CIC sont :
- 8 fonds qui investissent dans des actions en Europe, avec des performances annuelles variées (un minimum de -42% à un maximum de +47% selon l'année et le fonds) pour un niveau de risque de 5 à 6/7,
- 3 fonds qui investissent dans des actions internationales, avec des rendements annuels allant de -23% à +28% selon le fonds depuis 2016 pour un risque de 5 à 7/7,
- 7 fonds mixtes, avec des performances annuelles de -17% à +15% depuis 2016, avec un niveau de risque de 3 à 4/7,
- 6 fonds obligataires, avec des rendements annuels affichés entre -14% et 6,88% depuis 2016 avec un niveau de risque de 1 à 3,
- 2 fonds monétaires, avec un risque de 1/7 et des rendements annuels allant de -0,6% à 3,24% depuis 2016.
Pour les personnes qui souhaitent investir, la meilleure stratégie est de panacher entre plusieurs classes d'actifs et plusieurs niveaux de risques.
Fonds disponibles sur CIC Epargne Salariales :
