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Si le déclin de l'assurance-vie est amorcé depuis quelques temps, cette année 2019 va certainement marquer les esprits. Plusieurs grandes compagnies d'assurance ont déjà annoncé des mesures restrictives jamais vues. Les nuages noirs qui planent sur ce placement ne doivent pas miner le moral des investisseurs, il ne s'agit en aucun cas d'une fatalité. Découvrez comment reprendre le contrôle de votre argent grâce à l'investissement immobilier en parts de Sociétés Civiles de Placement Immobilier, ou SCPI, avec La Centrale des SCPI, leader des comparateurs en lignes de SCPI de rendement.
Passé de 3,60% en 2009 à 1,80% en 2018, le rendement moyen du fonds en euros, qui compose 80% des contrats, est devenu une source d'insatisfaction pour les épargnants. Il a ainsi été divisé par deux en moins de 10 ans sans espoir de retour à meilleure fortune avant au moins une dizaine d'années. Pire, le rendement est encore attendu en forte baisse pour 2019. La réponse des assureurs est laconique : l'épargnant doit maintenant prendre du risque pour espérer voir une rémunération sur son argent. Cependant les marchés financiers ont atteint aujourd'hui des sommets et l'investisseur doit accepter de voir une volatilité importante sur son capital. La seule alternative serait donc les placements boursiers ? Une perspective peu réjouissante pour profiter de son capital sereinement durant sa retraite… « Bien sûr que non. Les retraités peuvent aujourd'hui bénéficier d'une rente indéfinie dans le temps pour se sécuriser. Avec un rendement de 4,35% en 2018 qui offre même une perspective de hausse pour 2019, la SCPI est véritablement en passe de devenir le placement vedette pour les années à venir » comment Thibault Le Coail, consultant au sein de La Centrale des SCPI. Absence de gestion, indexation sur le marché de l'immobilier qui est aujourd'hui une valeur refuge et rendement attractif font aujourd'hui de la SCPI de rendement un incontournable pour protéger et faire fructifier le patrimoine constitué durant une vie. Le placement en parts de SCPI permet en effet d'investir dès quelques milliers d'euros sur de l'immobilier tertiaire (bureaux, commerces, locaux d'activité) en France ou à l'échelle européenne pour toucher une rente trimestrielle en déléguant totalement la gestion à des experts. Au vu de la réforme des retraites en préparation et de l'accent que le gouvernement veut mettre sur la nécessité pour les Français de ne pas attendre tout de l'Etat, les futurs retraités ont à leur disposition, avec la SCPI de rendement, un outil extrêmement efficace pour se donner une visibilité inégalée sur leur avenir. Pour un de ses clients, Thibault le Coail a par exemple proposé un investissement de 50 000 euros sur les SCPI suivantes :
Avec cette allocation, le client pourra espérer toucher un montant de rente de l'ordre de 2 400 euros à l'année là où il aurait dû se contenter de 900 euros sur un fonds en euros d'une assurance-vie en 2018.
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Longtemps vendue grâce à son argument de transmission, l'assurance-vie ne semble plus si adaptée à cet objectif aujourd'hui. Elle ne permet en effet de transmettre qu'en cas de décès et l'allongement de la durée de vie projette souvent la transmission sur un horizon très lointain. « Les ingénieurs patrimoniaux et experts fiscalistes sont unanimes. Une transmission anticipée et travaillée en amont est aujourd'hui la meilleure des stratégies. Il est donc plus intéressant d'aider ses enfants en procédant à des donations le plus tôt possible pour leur transmettre des actifs performants. La SCPI de rendement est un investissement qui offrira aux héritiers une vraie rentabilité sans alourdir leur quotidien puisque la gestion est déléguée » témoigne Gabriela Kockova, manager à La Centrale des SCPI. Comme l'assurance-vie, les parts de SCPI ne posent pas de problème de répartition du capital entre les enfants. Il suffit en effet de sélectionner un nombre de part divisible entre les héritiers. En jouant sur les abattements de droits de donation, il est possible de transmettre progressivement des montants importants sans payer de fiscalité confiscatoire. Pour l'épargnant qui souhaite conserver la rente des SCPI mais quand même anticiper la transmission, il est possible de transmettre simplement la nue-propriété des parts et d'en garder l'usufruit. Ce mécanisme est redoutable pour optimiser la note fiscale tout en protégeant à terme ses enfants. Pour développer ses stratégies, il est fortement recommandé d'acheter ses parts de SCPI en bénéficiant des conseils patrimoniaux des experts d'une plateforme indépendante telle que La Centrale des SCPI (01 44 56 00 23).
L'argument phare de l'assurance-vie a longtemps été une fiscalité allégée sur les produits. Cependant en dessous de 8 ans de détention les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30%. Au-delà, la fiscalité au titre de l'impôt sur le revenu est certes réduite, mais les prélèvements sociaux de 17,2% sont toujours retenus. Les SCPI européennes jouissent aujourd'hui d'une fiscalité très attractive qui vient faire de l'ombre au placement en assurance-vie. En effet, leurs revenus sont exonérés de prélèvements sociaux et bénéficient d'une fiscalité adoucie au titre de l'impôt sur le revenu. « Avec ce mode de calcul, il est assez fréquent que des épargnants aient en réalité une fiscalité plus faible sur les revenus d'une SCPI Européenne que sur les intérêts d'un contrat d'assurance-vie. Quand on sait qu'aujourd'hui le rendement moyen des SCPI est plus de deux fois supérieur à celui des fonds en euros, la balance penche totalement en faveur de l'investissement immobilier en parts de SCPI » constate Thibault Le Coail.
Grâce aux SCPI, les investisseurs peuvent participer activement à l'économie Française. Contrairement aux fonds accessibles en assurance-vie qui ne participent que très indirectement à l'économie, l'investissement en SCPI permet d'acheter des immeubles qui seront loués directement à des entreprises. Par exemple, la SCPI Régionale Vendôme Régions va acheter des biens à l'échelle de la France entière. Elle suit une stratégie de diversification très forte en intégrant des bureaux, des commerces ou encore des locaux d'activité. Ainsi, au premier trimestre, les associés de Vendôme Régions ont permis de financer l'acquisition à Toulouse d'un immeuble entièrement loué à EDF, premier producteur et fournisseur d'électricité de France. La SCPI a également acquis un immeuble à Nantes loué à Geofit Group, société Nantaise aujourd'hui internationale qui est spécialisée dans la production et l'analyse de données géographiques. La SCPI va ainsi contribuer au développement économique des régions Françaises en étant un maillon fort de l'accompagnement des entreprises. Et cet investissement utile ne se fait pas au détriment du rendement puisque la SCPI Vendôme Régions a ainsi servi une performance de 6,03% à ses associés en 2018. « La SCPI Vendôme Régions est un exemple de la façon dont les SCPI vont contribuer à l'économie réelle. Nous prenons soin de toujours expliquer cette dimension à nos clients pour leur montrer que le placement en SCPI est bien un investissement concret » souligne Gabriela Kockova.
La perspective de donner du sens à son épargne est une dimension plébiscitée par de nombreux investisseurs. Encore une fois, la SCPI surclasse l'assurance-vie dans ce domaine par l'aspect concret de son action. Une SCPI comme PFO2 n'a pas attendu pour proposer aux épargnants d'investir dans des immeubles intégrant un filtre environnemental. Elle a en effet été l'une des avant-gardistes sur la question en permettant depuis 2009 d'investir sur de l'immobilier de bureaux répondant aux dernières normes environnementales. Une stratégie bien installée depuis maintenant 10 ans qui permet d'accompagner les entreprises dans la transition énergétique sans oublier pour autant de servir un rendement satisfaisant à ses associés. En effet la SCPI PFO2 a servi un rendement de 4,51% en 2018, une performance au-dessus de la moyenne des SCPI. Dans un autre registre, la SCPI Pierval Santé est fortement engagée sur l'aspect social. Récompensée par le prix de l'Altruisme en 2018 par Axylia, cette SCPI à capital variable investit dans de l'immobilier du secteur de la santé à l'échelle européenne (Rendement de 5,05% en 2018). Elle permet aux investisseurs de contribuer à la recherche contre les maladies neuro-dégénératives en versant une partie de leurs gains à l'Institut du Cerveau et de la Moelle Epinière. Les SCPI de rendement ont ainsi sur prouver que l'on peut concilier éthique et performance. Les comparateurs en ligne permettent de découvrir l'intégralité des SCPI pour connaître leur univers d'investissement afin que les épargnants puissent cibler le domaine qui correspond à leurs attentes (www.centraledesscpi.com). Tous les feux sont désormais au vert pour que les investisseurs prennent conscience de l'urgence à repenser leur épargne. L'assurance-vie est au crépuscule de son existence là où la SCPI entame tout juste son apogée. Pour arbitrer son épargne et la rendre efficace sur les 10 prochaines années, les épargnants peuvent compter sur la pédagogie de plateformes comme La Centrale des SCPI (01 44 56 00 23) afin d'oser franchir le cap décisif de l'investissement immobilier en parts de SCPI de rendement qui leur permettra de faire la différence sur la durée. Faites le bon choix pour votre épargne en investissant votre épargne dans un portefeuille multi-SCPI, plus rentable que les assurances-vie en fonds en euros :
Avertissement L'investissement dans une SCPI n'est pas garanti, tant du point de vue des dividendes perçus que de celui de la préservation du capital. Les SCPI dépendent en effet des fluctuations des marchés immobiliers. Avant toute décision d'achat de parts de SCPI, faites-vous conseiller par un professionnel afin d'être certain(e) que ce placement correspond à votre profil patrimonial. Enfin, comme tout investissement immobilier, tenez compte du fait que les SCPI sont des placements de long terme dont la durée de détention minimale ne saurait être inférieure à huit ans.
