3 solutions pour augmenter ses revenus en vue de la retraite

Le PER : un plan d'épargne investi sur les marchés financiers

Parmi les offres de placements, il existe un produit qui a été spécialement conçu pour constituer une épargne en vue de la retraite : le Plan d'épargne retraite (PER). Fonctionnant sur un modèle proche de celui de l'assurance-vie, il est plutôt destiné à épargner progressivement. Les particuliers peuvent par exemple y consacrer une somme chaque mois, qui sera automatiquement investie sur le plan.

Les avantages du PER sont nombreux. Il a notamment la particularité d'offrir des réductions fiscales à l'entrée ou à la sortie. Les sommes déposées peuvent ainsi donner lieu à une réduction d'impôt sur le revenu, de la même manière que les précédents dispositifs de retraite tels que le PERP.

L'argent placé est investi dans des unités de compte : il s'agit de fonds d'investissement dont la valeur va évoluer au rythme des fluctuations des marchés financiers et des actifs le composant. Les épargnants peuvent les sélectionner eux-mêmes s'ils optent pour une gestion libre ou confier ce choix à des professionnels dans le cadre d'une gestion pilotée. L'avantage de cette option d'investissement est de pouvoir bénéficier d'une gestion « par horizon », véritable point fort du PER : quel que soit le profil de risque choisi (prudente, modérée, dynamique), l'épargne est progressivement sécurisée à mesure que l'âge de la retraite approche.

L'épargne est ici bloquée jusqu'à la retraite (sauf en cas d'aléa de la vie). À la sortie, les épargnants peuvent choisir de récupérer leur argent sous forme de capital, de rente ou d'un mix de ces deux options en fonction de leurs besoins. Certains contrats proposent des modes de sortie très flexibles avec des options particulières (versement d'un capital par paliers, réversion...).

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Investir dans l'immobilier locatif pour se garantir des revenus futurs

L'immobilier locatif reste l'un des placements préférés des Français pour leur retraite. Tangible par excellence, il permet de créer un patrimoine qui génère des revenus et qui est transmissible en cas de succession. Ce placement est par ailleurs relativement plus stable que les investissements en bourse. Disons qu'il s'agit d'un placement de sécurité.

L'investissement le plus courant est l'acquisition d'un appartement qui sera mis en location. L'important est ici de bien choisir le logement afin de réduire les risques de vacance locative ou de frais trop importants.

Le principal outil de choix reste la sélection de l'emplacement. Préférez un logement proche des commodités et des transports ou voies d'accès. Le centre-ville ou un quartier dynamique sont les zones qui disposent du meilleur potentiel. Restez également dans les zones que vous connaissez et mettez-vous à la place des locataires : peuvent-ils se rendre facilement sur leur lieu de travail ou faire des courses ? Sont-ils dans un environnement anxiogène ou plutôt sécurisé ?

Les caractéristiques du logement vont ensuite être d'une importance capitale. D'emblée, préférez les logements qui disposent d'une étiquette A, B, C ou D au DPE si vous n'envisagez pas de faire de lourds travaux : la réglementation va progressivement interdire la location de passoires thermiques.

Plusieurs types d'investissement immobilier existent. Le plus courant est le « clés en main » : les épargnants achètent un appartement avec peu, voire pas de travaux, afin de le mettre tout de suite en location. L'achat d'un logement à rénover permet toutefois d'accéder à des réductions fiscales. En déduisant le montant des travaux des revenus fonciers, il est possible de baisser l'impôt sur le revenu, voire de créer un déficit foncier intéressant.

Enfin, il existe toute une série d'investissements immobiliers défiscalisants : la loi Pinel pour l'investissement dans le neuf (encore pour quelques mois), la loi Denormandie pour la rénovation, la loi Malraux en quartiers historiques, la location meublée (LMNP)... Dans tous les cas, la réduction fiscale ne doit pas être la première motivation lors de votre choix : l'immobilier reste un investissement de long terme, veillez à ce que les fondamentaux soient respectés.

Investir dans des fonds immobiliers non cotés : les SCPI

Les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) sont des fonds d'investissement dont la seule activité est d'acheter et de gérer des immeubles de rapport pour le compte des épargnants. Ceux-ci perçoivent ainsi des loyers régulièrement, le plus souvent tous les trimestres, à proportion de leur quote-part.

Les SCPI présentent plusieurs avantages, à commencer par la diversification qu'elles offrent par rapport à un investissement en direct. Ces fonds investissent en effet dans un grand nombre d'immeubles dans des zones géographiques variées. De fait, ils limitent donc le risque d'impayés et de vacance locative. Il faut aussi leur reconnaître l'avantage de donner accès à l'immobilier à partir de quelques centaines d'euros.

Les SCPI sont lancées et gérées par des sociétés de gestion de portefeuille spécialisées. Mais toutes ne se valent pas : leur rendement et leur développement dépendent des choix des gestionnaires. Ainsi, n'hésitez pas à diversifier les SCPI dans lesquelles vous investissez en sélectionnant plusieurs fonds et plusieurs sociétés de gestion. Examinez également la structure du patrimoine (immeubles récents ou patrimoine daté, type d'actifs...) et les performances enregistrées par le passé, même si cela ne peut pas être une garantie des résultats à venir. Enfin, attardez-vous sur le montant des frais d'entrée et des frais de gestion, sans oublier la cohérence du prix des parts par rapport au patrimoine détenu en portefeuille.