RES Retraite : avis, frais, rendement

Coup de cœur de la rédaction ! Accessible dès 200 euros d'investissement (ou 30 € par mois en cas de versements programmés), le PER RES Retraite est le plan d'épargne retraite de la MACSF. Il est l'un des contrats les plus accessibles et les moins chers du marché, sans pour autant faire le sacrifice des garanties et options de gestion. Il s'agit d'un contrat grand public par excellence.

Pour les personnes qui ne souhaitent pas sélectionner elles-mêmes leurs supports, le contrat propose 3 profils de gestion à horizon. Le profil Détente (prudent), le plus sécurisé, investit 70% des sommes sur le fonds en euros sécurisé, une part qui grandit à mesure que l'âge de la retraite approche. Le profil Harmonie (équilibré) répartit les investissements entre le fonds en euros, les actions et les obligations, en sécurisant progressivement le capital. Le profil Tonus (Dynamique) investit plus sur les marchés financiers dans le but de dynamiser les gains mais au prix de plus de risque de perte en capital. Le capital est là encore progressivement sécurisé avant la retraite.

RES Retraite permet également aux épargnants qui le souhaitent de sélectionner eux-mêmes leurs placements grâce à la gestion libre. 22 unités de compte sont disponibles, ainsi que le fonds en euros RES Fonds de pension, dont le capital est garanti. Le nombre des supports ouverts est peut-être limité, mais cette sélection n'en est pas moins efficace. Les types et sous-jacents sont variés (monétaire, actions, immobilier, métaux précieux, ISR...).
Ce mode de gestion donne accès à 3 options gratuites d'arbitrage, ce qui est rare sur le marché (la plupart des autres PER font payer ces options) : dynamisation des intérêts du fonds en euros, sécurisation des gains sur les unités de compte et limitation des moins-values.

Quel que soit le mode de gestion, les épargnants peuvent opter pour une garantie plancher-décès (facturé 0,10% sur unités de compte par an). En cas de décès pendant la phase d épargne, la somme liquidée par l Assureur pour le règlement du capital ne peut être inférieure au total des cotisations, nettes de frais sur cotisations. Néanmoins cette garantie est limitée aux 70 ans de l'assuré, là où les autres qui la proposent vont souvent jusqu'à 75 ans.

Côté frais, le PER est très compétitif : seulement 0,50% de frais de gestion annuels sur le fonds en euros et les unités de compte et des frais inférieurs à la moyenne du marché en gestion pilotée. On ne trouve pas non plus de frais d'arbitrage. Dommage que le contrat prévoie des frais sur versement de 3% si l'épargnant n'opte pas pour les versements réguliers. C'est beaucoup (tentez de négocier). Néanmoins, les frais réduits à 0,60% en cas de prélèvements automatiques sont tout à fait compréhensibles si l'on considère les options de gestion et les frais de gestion très bas. Cette solution est donc à privilégier.

Enfin, autre point fort du PER RES Retraite : le rendement du fonds en euros qui a été au-dessus du marché en 2020 et 2021. Évidemment, les performances passées ne sont pas des garanties que les résultats futurs seront comparables.

Au moment de prendre leur retraite, les épargnants peuvent récupérer le capital constitué en une fois et/ou en rente. Dans ce cas, le PER Retraite propose plusieurs options :
- une rente avec réversion
- une rente à annuités garanties
- ou une rente qui cumule ces 2 options.
Le versement de la rente génère toutefois des frais de 3%, ce qui est courant sur le marché, mais pas systématique.

Garanties et options principales

Le contrat propose une garantie plancher-décès qui permet le verser aux bénéficiaires au minimum les sommes versées en cas de décès avant 70 ans, même en cas de moins-value.
Les options de gestion libre sont gratuites, ce qui est rare pour un PER : dynamisation des intérêts du fonds euros, limitation des moins-values et sécurisation des gains sur les unités de compte vers le fonds en euros.

Frais du PER « RES Retraite »

Liste des frais maximum non exhaustive et pouvant être modifiée. Pour tout complément d'information reportez vous au tableau des frais publié par l'organisme.

FRAIS PONCTUELS

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Frais maximum sur versements : 3% en libre - 0.6% en abonnement Droits d'adhésion: 10 €
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 0% Frais de transfert externe : 1% avant le 5ème anniversaire Frais sur rente viagère: 3%

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FRAIS ANNUELS SUR LE CONTRAT

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Frais des supports (par rapport à la moyenne du marché en 2021) :


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans le contrat. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion libre :
Diversifiés : 1.45% (vs 1,86%) Non coté : 0.80% (vs 1,71%) Monétaire : 0.12%

En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : 1.29% (vs 1,67%) Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : 1.28% (vs 1,80%) Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : 1.29% (vs 1,97%)La souscription est soumise à l'adhésion à l'association ANPREPS, facturée 10 €.
Les frais sont parmi les moins onéreux du marché : 0,60% de frais d'entrée en cas de versements programmés et 0,50% de frais de gestion annuels.