PER MONCEAU RETRAITE : avis, frais, rendement

Le PER Monceau Retraite est particulier dans le marché, puisqu'il s'agit d'un plan d'épargne retraite en points. Son fonctionnement s'apparente plus à celui du système des retraites complémentaires qu'à un PER assurantiel classique (qui présente un fonctionnement proche de celui des assurances-vie multisupports).

Concrètement, chaque cotisation est convertie en points, également nommés « unités de rente ». Les valeurs d'achat et de vente du point sont fixées tous les ans par le conseil d'administration de l'assureur en accord avec l'association « Avenir Retraite » à laquelle adhèrent les épargnants.

La valeur d'acquisition de chaque point est ensuite déterminée en appliquant un coefficient qui dépend de l'âge du cotisant. Par exemple, à 35 ans l'épargnant aura un coefficient de 0,88, à 45 ans de 0,92 et à 60 ans de 0,98.

C'est l'assureur qui s'occupe de gérer les fonds pour l'ensemble des cotisants. Ici, les adhérents n'ont donc pas la possibilité de sélectionner des supports d'investissement ou de choisir entre plusieurs modes de gestion.
Chaque année, les épargnants sont informés de leurs droits constitués.

Le nombre de points est définitivement acquis, et peut être converti en capital ou en rente au moment de la retraite (ou lors des cas de déblocage anticipés prévus par la loi, comme l'acquisition de la résidence principale ou certains accidents de la vie). Cependant, sa valeur de service (à la sortie) n'est pas garantie. Elle peut augmenter avec le temps, ou être réduite. Autrement dit, comme pour un PER classique, cet investissement peut donner lieu à une perte de capital. Les cas de baisse de la valeur du point sont encadrés et dépendent de l'évolution de la valeur et/ou de la performance des investissements réalisés par l'assureur.

Les personnes majeures peuvent adhérer à ce contrat à partir de 1200 € de cotisation, ou 600€ si elles ont moins de 35 ans. Ensuite, elles doivent verser au minimum 1200 € par an, qu'elles peuvent répartir en versements périodiques (100 € par mois, 600 € par trimestre...). Ce montant minimum est revu chaque année en fonction du plafond annuel de la sécurité sociale. Toutes les cotisations complémentaires doivent au minimum s'élever à 1200 €.

À la sortie, l'épargnant peut décider de récupérer son complément de retraite sous forme :
- De capital récupéré en une fois ou au moyen de plusieurs versements programmés
- De rente avec plusieurs options envisageables : rente viagère réversible (à 60 ou 100%), à annuités garanties.

La liquidation de la retraite avant 65 ans engendre une décote. Un coefficient réducteur s'applique (par exemple 0,80 à 60 ans ou 0,92 à 63 ans, pour finir à 1 à 65 ans). De la même manière, une retraite prise après 66 ans permet de bénéficier d'une surcote (coefficient de 1,04 à 66 ans, 1,12 à 68 ans, 1,2 après 70 ans...).

Le contrat est assorti d'une garantie décès, qui permet de verser aux bénéficiaires, en cas de décès de l'adhérent avant sa retraite, de récupérer les droits acquis sous forme de capital ou de rente s'il a plus de 50 ans. De même, les droits acquis sur le PER sont transférables vers un autre contrat (facturation de 1% avant les 5 ans de l'investissement et 0% au-delà).

Côté frais, chaque versement génère un prélèvement de 3 % pour la tranche de cotisation inférieure ou égale à 20.000 euros, 2% pour la tranche de cotisation comprise entre 20.001 euros et 50.000 euros et 1 % pour la tranche de cotisation qui excède 50 000 euros. Des frais de gestion annuels sont également prélevés. Ils s'élèvent à 0,4% pour frais administratif et 10% des gains financiers. Ce prélèvement aligne les intérêts des épargnants avec celui du gestionnaire : plus les gains sont intéressants, plus ses honoraires sont élevés.

Garanties et options principales

Le contrat propose uniquement la garantie de base des PER, à savoir le versement des droits acquis sous forme de capital ou de rente aux bénéficiaires en cas de décès.

Frais du PER « PER MONCEAU RETRAITE »

Liste des frais maximum non exhaustive et pouvant être modifiée. Pour tout complément d'information reportez vous au tableau des frais publié par l'organisme.

FRAIS PONCTUELS

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Frais maximum sur versements : 3% Droits d'adhésion: 10 €
Frais de transfert externe : 1% puis 0% après 5 ans

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FRAIS ANNUELS SUR LE CONTRAT

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Frais de gestion : 0.4% + 10% des gains financiers