Avis sur VERS L AVENIR : rendement, frais...

Notre avis sur l'assurance vie VERS L AVENIR

Vers l'Avenir du Crédit Agricole : un premier pas prudent vers l'épargne pour les plus jeunes

Pensé spécifiquement pour accompagner les parents et grands-parents dans la constitution d'un capital destiné aux mineurs, le contrat d'assurance vie multisupport Vers l'Avenir du Crédit Agricole offre une entrée simplifiée dans l'univers de l'investissement, dès 20 euros. Toutefois, derrière cette accessibilité se cachent des frais qui méritent attention.

Avec un versement initial minimum de seulement 20 euros et une souplesse dans les versements ultérieurs (également à partir de 20 euros mais plafonnés à 4 600 euros annuels), Vers l'Avenir se positionne clairement comme un produit destiné à démocratiser l'épargne jeune. À la majorité, l'enfant peut reprendre le contrôle de son capital, offrant ainsi une transition douce vers l'autonomie financière.

Côté investissement, le fonds euros rassure avec un rendement attendu entre 2,6 % et 2,8 % en 2024, se plaçant favorablement dans le contexte actuel. Mais les investisseurs souhaitant diversifier vers les unités de compte doivent être conscients des risques potentiels liés à ces supports, d'autant plus que l'offre ne propose ni ETF ni fonds indiciels à faible coût, limitant ainsi les possibilités de performances optimisées.

Le véritable point faible réside dans les frais, qui pourraient décourager les investisseurs sensibles aux coûts. Le contrat prélève jusqu'à 3 % de frais sur versements (dégressifs en fonction des montants engagés), des frais de gestion allant de 0,70 % sur les fonds euros à 0,85 % sur les unités de compte, globalement dans la moyenne haute du marché, ainsi que des frais d'arbitrage de 0,50 %, avec un montant minimum fixé à 100 euros. Dans un environnement où la concurrence en ligne réduit drastiquement ces frais, cette politique tarifaire apparaît particulièrement pénalisante.

Pour autant, Vers l'Avenir se démarque grâce à une garantie prévoyance judicieuse : en cas de décès du souscripteur avant la majorité de l'enfant bénéficiaire, le contrat prévoit le maintien des versements programmés jusqu'à un plafond de 15 000 euros, sécurisant ainsi l'épargne future.

Synthèse

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Un contrat pour qui ?

Les parents ou grands-parents souhaitant épargner pour leurs enfants tout en bénéficiant d'une certaine sécurité. Mais attention aux frais.

Distributeur :
Assureur  :
Type ⓘ Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.	Contrat de groupe
Souscripteur ⓘ Certains contrats d'assurance-vie sont souscrits en direct par l'épargnant et d'autres via une tiers tel qu'une association d'épargnants. Si elle est indépendante, elle a vocation à défendre les intérêts de ses adéhrents.	FNCA
Distribution fonds euros (2024)* :	2.60%* à 2.80%*
Souscription minimum :	20 €
Type(s) de gestion disponibles	✓ Libre
Supports proposés (gestion libre)	1 fonds en euros 10 unités de compte
Garanties optionnelles disponibles (attention aux éventuelles conditions)	✓Exonération de cotisations arrêt de travail
Options en gestion libre	/

^*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.

Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.

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Fiscalité

Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu. Il faut y ajouter les prélèvements sociaux de 17,20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).