Avis sur PLAN ASSURANCE VIE : rendement, frais...

Notre avis sur l'assurance vie PLAN ASSURANCE VIE

Plan Assurance Vie du Crédit Mutuel CIC : une approche flexible pour les épargnants avisés

Le Plan Assurance Vie distribué par le Crédit Mutuel CIC brille par sa structure adaptable, répondant aux besoins variés des épargnants à travers ses trois formules : Essentiel, Avantage et Privilège. Chaque étape propose une combinaison de fonds en euros et unités de compte, tout en ajustant les frais de manière compétitive pour attirer différents niveaux d'investissement.

Une structure évolutive

Le Plan Assurance Vie s'adapte de façon dynamique au capital épargné, activant une formule supérieure dès que des seuils prédéfinis sont atteints. Ces transitions permettent la réduction de frais de gestion et l'accès à un éventail élargi d'options d'investissement. La progression du contrat de 0,75% à 0,40% de frais de gestion illustre une réduction significative des coûts liée à la croissance du capital investi.

Le contrat Plan Assurance-vie est décomposé en 3 offres accessibles en fonction du capital déposé : la formule essentielle, la formule avantage et la formule privilège. Les frais de gestion sont dégressifs en fonction de l'offre et le rendement du fonds en euros est plus intéressant.

- Plan Assurance Vie formule Essentielle est l'offre de base accessible dès 50 €, avec des versements complémentaires, libres ou programmés, à partir de 15 €
- Plan Assurance Vie formule Avantage est accessible à partir de 15 000 €, et des versements complémentaires de 50 € minimum,
- Plan Assurance Vie formule Privilège est destiné aux personnes ayant un encours d'au moins 100 000 euros, avec des versements complémentaires de 1000 € (libres) ou 200 euros (programmés).

Le contrat propose des options de gestion pilotée. Les versements sont alors répartis automatiquement les versements entre les différents supports en fonction du risque.
À partir de 15 €, les Packs UC constituent l'offre de gestion déléguée de base du contrat. Ils rassemblent une présélection d'unités de compte sur lesquels l'épargne va être investie

Lorsque le montant investi dépasse 1000 €, les épargnants ont accès à la gestion pilotée. L'option Profil Pilote 25 alloue 75% du capital déposé au fonds en euros et 25% aux unités de compte. Profil Pilote 50 équilibre les versements entre le fonds en euros et les unités de compte. Enfin, Profil Pilote 75 est le profil le plus risqué, allouant 75% des versements aux unités de compte.

Enfin, au-delà de 200.000 euros, il est possible de donner un mandat d'arbitrage. Un gérant dédié s'occupe alors des investissements en fonction du profil et des objectifs de son client.

Le contrat Plan Assurance-vie propose 6 options d'arbitrage supplémentaires : réinvestissement des plus-values, sécurisation automatique des gains, investissement progressif...

En gestion libre, près de 130 unités de compte sont disponibles, dont 1 OPCI.


Performances financières et structure tarifaire

Les performances des fonds euros pour l'année 2025 positionnent ce produit dans la moyenne du marché. Les taux varient de 2,60% à 3,25% selon la formule choisie (les performances passées ne préjugent pas du futur), avec des frais sur versements et de gestion qui s'affichent dans la moyenne haute du marché, mais souvent justifiés par le niveau de service et le conseil personnalisé fournis.

Côté frais, la gestion pilotée est facturée 0,25% par an en plus des frais de gestion existants et des frais des différents supports. Pour le reste des frais, l'on regrette un manque de lisibilité qui laisse supposer le pire comme le meilleur. Il faut néanmoins souligner la présence de frais d'entrée, gros désavantage du contrat Plan Assurance Vie.

Stratégies d'investissement et gestion des actifs

Adoptant une approche personnalisée, le contrat offre des allocations types selon les profils de risque, allant du prudent au dynamique, favorisant une exposition ajustée aux marchés actions et obligations. Les souscripteurs peuvent passer à la gestion pilotée, bénéficiant de recalibrages automatiques et de l'accès à des fonds exclusifs, bien que cela implique des frais additionnels.

Outils avancés pour la transmission et la sécurité

Le plan met en place des mécanismes de sécurité et de transmission, incluant une garantie plancher dynamique pour réduire les risques de perte en capital, ainsi que des options de transmission patrimoniale avancées, optimisant également les droits de succession.

Synthèse

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Un contrat pour qui ?

Les épargnants qui souhaitent une solution simple, à condition de négocier les frais sur versements et de ne pas être intéressé par l'investissement sur le fonds en euros.

Distributeur :
Assureur  :
Type ⓘ Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.	Contrat de groupe
Souscripteur ⓘ Certains contrats d'assurance-vie sont souscrits en direct par l'épargnant et d'autres via une tiers tel qu'une association d'épargnants. Si elle est indépendante, elle a vocation à défendre les intérêts de ses adéhrents.	ACM VIE
Distribution fonds euros (2024)* :	2.60%* à 3.25%*
Souscription minimum :	50 €
Type(s) de gestion disponibles	✓ Libre ✓ Profilée ✓ Sous mandat
Supports proposés (gestion libre)	2 fonds en euros 129 unités de compte Immobilier
Garanties optionnelles disponibles (attention aux éventuelles conditions)	✓ Rente réversible ✓ Plancher décès ✓Autres
Options en gestion libre (attention aux éventuelles conditions)	✓ Sécurisation des plus-values ✓ Dynamisation des plus-values ✓ Lissage des investissements ✓ Rééquilibrage automatique

^*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.

Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.

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Fiscalité

Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu. Il faut y ajouter les prélèvements sociaux de 17,20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).