Avis sur NAVIG'OPTIONS : rendement, frais...

Notre avis sur l'assurance vie NAVIG'OPTIONS

NaviG'Options est un contrat d'assurance-vie distribué par le Crédit Mutuel de Bretagne et assuré par Suravenir, filiale d'assurance du même groupe (Crédit Mutuel Arkéa).

Il s'agit d'un contrat correct par rapport au marché, mais qui est plombé par ses frais. En effet, à moins de négocier en amont de la signature, les épargnants devront payer jusqu'à 2% de frais sur chacun de leurs versements. Par ailleurs, les mouvements d'achats et de vente des supports sont facturés 0,50% (frais d'arbitrage). Enfin, les frais de gestion prélevés sur les unités de compte sont légèrement supérieurs à la moyenne du marché, tout comme les frais imposés en moyenne sur les supports eux-mêmes. C'est dommage, car le contrat dispose de caractéristiques intéressantes.

Avec un minimum de 300 € d'investissement pour ouvrir un contrat Navig'Options, cette assurance-vie est très abordable. Elle offre la possibilité de choisir soi-même ses supports dans une liste de 230 unités de compte, comprenant 2 fonds euros, des fonds immobiliers et des « ETF » (supports financiers reproduisant les performances d'un indice particulier comme le CAC40 par exemple, et générant peu de frais). Les particuliers peuvent ici mettre en action l'une des options de gestion telles que la limitation automatique en cas de perte, la sécurisation ou le réinvestissement des gains, le lissage des investissements dans le temps et le rééquilibrage automatique de leur portefeuille, afin de conserver les mêmes proportions dans leurs investissements.

Il est aussi possible d'opter pour la gestion sous mandat. Dans ce cas, c'est l'assureur qui va sélectionner les supports d'investissement pour le compte de l'épargnant, en fonction de ses orientations. Chose intéressante et rare pour un contrat d'assurance-vie, les 2 types de gestion peuvent être cumulés.

À la sortie, les épargnants peuvent choisir de récupérer leur capital ou de le transformer en rente viagère. Plusieurs options s'offrent alors (rente réversible, à annuités garanties, par paliers etc), dont une possibilité de l'assortir à une garantie dépendance.

Synthèse

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Un contrat pour qui ?

Les particuliers qui cherchent un contrat accessible, qui sont attirés par la gestion mixte ou qui envisagent de sortir en rente avec une garantie dépendance.

Distributeur :
Assureur  :
Type ⓘ Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.	Contrat de groupe
Souscripteur ⓘ Certains contrats d'assurance-vie sont souscrits en direct par l'épargnant et d'autres via une tiers tel qu'une association d'épargnants. Si elle est indépendante, elle a vocation à défendre les intérêts de ses adéhrents.	Crédit Mutuel Arkéa
Distribution fonds euros (2024)* :	2.20%* à 2.50%*
Souscription minimum :	300 €
Type(s) de gestion disponibles	✓ Libre ✓ Gestion mixte ✓ Sous mandat
Supports proposés (gestion libre)	2 fonds en euros 230 unités de compte Immobilier ETF
Garanties optionnelles disponibles (attention aux éventuelles conditions)	✓ Rente réversible ✓Garantie dépendance
Options en gestion libre (attention aux éventuelles conditions)	✓ Limitation des moins-values ✓ Sécurisation des plus-values ✓ Dynamisation des plus-values ✓ Lissage des investissements ✓ Rééquilibrage automatique

^*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.

Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.

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Fiscalité

Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu. Il faut y ajouter les prélèvements sociaux de 17,20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).