Avis sur CARAC ÉPARGNE PATRIMOINE : rendement, frais...

Notre avis sur l'assurance vie CARAC ÉPARGNE PATRIMOINE

Carac Épargne Patrimoine est un contrat d'assurance multisupport individuel. Il a été lancé en 2021 par la Carac, mutuelle spécialiste de l'assurance-vie et des placements retraite qui gère plus de 13 milliards d'euros d'actif.

Le contrat d'assurance-vie est accessible à partir d'un premier versement d'au moins 500 €. Par la suite, les épargnants peuvent l'alimenter au moyen :
- de versements ponctuels de minimum 500 €,
- ou de versements programmés d'au moins 50 euros par mois (ou 150 € par trimestre, 300 € par semestre etc.).

L'un des points forts de Carac Épargne Patrimoine est l'absence de frais sur les versements. Cela implique que 100 % de l'épargne placée peut être investie sur les différents supports financiers proposés.
Pour les particuliers qui souhaitent soutenir une cause, le contrat propose une « option solidaire ». 1% des versements est alors reversé à un organisme d'intérêt général choisi par l'épargnant au moment de la souscription de l'option. Celle-ci est révocable à tout moment.

Gestion libre ou pilotée et 23 unités de compte

Carac Épargne Patrimoine propose aux épargnants de gérer eux-mêmes leurs investissements ou de les confier à des professionnels dans le cadre de la gestion profilée.

En cas d'option pour la gestion libre, les particuliers disposent :
- d'un fonds en euros sur lequel ils peuvent investir jusqu'à 75 % de leur épargne,
- d'un choix de 23 unités de compte, dont la moitié environ est titulaire du label « ISR », investissement socialement responsable.

Cette sélection permet de placer de l'argent dans des fonds d'investissement basés sur des actions (actions françaises, européennes, internationales, marchés émergents...), des obligations européennes, ou dans des fonds monétaires en euros. Par ailleurs, le contrat Carac Épargne Patrimoine propose la SCPI Carac Perspectives Immo, fonds immobilier qui exploite un patrimoine de bureaux et de commerces en France.

Dans le cadre de cette gestion libre, les particuliers peuvent opter pour deux options de gestion automatique :
- La sécurisation des plus-values, qui permet de déplacer immédiatement les gains réalisés sur les supports financiers vers le fonds en euros. Il faut alors prévoir 1% de frais sur les montants transférés ;
- La dynamisation des intérêts, grâce à laquelle les gains sont réinvestis sur les unités de compte de manière automatique.

En gestion pilotée, la sélection des supports financiers est confiée à un gestionnaire professionnel. L'épargnant définit d'abord son profil d'investisseurs en fonction de ses objectifs et du degré de risque potentiel qu'il admet. Carac Épargne Patrimoine offre ainsi 3 profils :
- Le profil modéré, qui investit 35 % de l'épargne dans des unités de compte et sécurise le reste sur le fonds en euros ;
- Le profil équilibré, qui destine 60 % des versements aux supports financiers et 40% au fonds en euros ;
- Le profil dynamique, qui investit à 80% des supports financiers et à 20% sur le fonds en euros.

Plus la part investie sur les unités de compte est importante, plus le couple rendement / risque est élevé. La valeur des unités de compte fluctue en effet en fonction de l'évolution des marchés financiers, à la hausse comme à la baisse. Une plus grande exposition aux supports financiers engendre un potentiel de rendement plus important, mais un risque de baisse plus élevé.

Les investisseurs peuvent passer de la gestion libre à la gestion profilée sans frais une fois par an et vice versa. De même, ils peuvent modifier leur profil d'investisseur chaque année s'ils le souhaitent.

Les frais
Carac Épargne Patrimoine est un contrat d'assurance-vie sans frais d'entrée, que ce soit sur le premier versement ou les suivants. Seule l'activation de « l'option solidaire » génère 1% de prélèvement, qui ne constitue pas à proprement parler des « frais » puisque la somme est intégralement reversée à un organisme d'intérêt général sur demande de l'épargnant.

Les frais de gestion annuels s'élèvent à 0,90 % du montant de l'épargne, sur le fond en euros et les unités de compte.

En gestion libre, Carac offre 12 arbitrages par an. Cela sera suffisant pour la plupart des épargnants, le contrat étant plutôt taillé pour les investissements de long terme. Au-delà de ce nombre, les arbitrages sont facturés 1% du montant concerné.
En gestion profilée, les arbitrages sont gratuits. Il faut cependant prévoir 1% de frais en cas d'activation de l'option "sécurisation des plus-values".

Les rachats sont gratuits, en dehors des rachats programmés qui sont facturés 30€.
Enfin, en cas de sortie en rente, le contrat ne prévoit pas de frais d'arrérages. Un phénomène qui reste rare sur le marché.

Synthèse

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Un contrat pour qui ?

Un contrat simple d’accès et grand public, qui intéressera notamment les particuliers sensibles à l’investissement responsable et/ou les personnes qui envisagent de sortir en rente.

Distributeur :
Assureur  :
Type ⓘ Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.	Contrat individuel
Distribution fonds euros (2024)* :	3.50%*
Souscription minimum :	500 €
Type(s) de gestion disponibles	✓ Libre ✓ Profilée
Supports proposés (gestion libre)	1 fonds en euros 23 unités de compte Immobilier
Garanties optionnelles disponibles	✓ Plancher décès
Options en gestion libre (attention aux éventuelles conditions)	✓ Sécurisation des plus-values ✓ Dynamisation des plus-values

^*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.

Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.

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Fiscalité

Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu. Il faut y ajouter les prélèvements sociaux de 17,20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).