Avis sur SEQUOIA : rendement, frais...

Notre avis sur l'assurance vie SEQUOIA

L'assurance-vie Sequoia de Société Générale, disponible depuis 1994, est marquée par sa durabilité et sa place prépondérante dans l'épargne française. Ce contrat multisupport s'est adapté au fil du temps, intégrant des options ESG tout en maintenant une structure initiale de qualité. En 2023, ses rendements compétitifs ont atteint 3,12% en moyenne, soulignant ses performances attractives malgré des frais qui restent élevés.

Conditions et structure

Le contrat exige un versement initial de 7 600 €, avec des versements libres ou programmés, rendant l'accès plus contraignant face aux offres digitales actuelles. La structure d'investissement repose sur un fonds en euros sécurisé et plus de 50 unités de compte variées. Bien que l'offre soit robuste, l'absence d'ETF réduit les possibilités de gestion passive pour les investisseurs.

Performances financières

Les performances du fonds en euros oscillaient entre 2,75% et 3,63% en 2024. Les unités de compte affichaient des rendements variables, allant de +12% pour certains OPCVM actions à -8% pour d'autres investissements (les performances passées ne préjugent pas du futur). La garantie plancher décès introduit une sécurité supplémentaire, avec des règles complexes qui peuvent défier la compréhension des bénéficiaires.

Gestion et flexibilité

Les options de gestion incluent la gestion libre, une allocation proposée par Société Générale et une gestion sous mandat pour les investisseurs disposant de plus de 100 000 € en UC. Une fonction de sécurisation pour les plus-values ajoute une protection contre la volatilité, mais ce mécanisme peut être opaque pour certains.

Frais et comparaisons

La tarification inclut des frais d'entrée allant jusqu'à 3%, des frais d'arbitrage et des frais annuels qui, combinés, peuvent coûter jusqu'à 3,5% annuellement pour certains portefeuilles. Par rapport aux contrats en ligne sans frais d'entrée, le Sequoia peut initialement désavantager les épargnants moins capitalisés.

Synthèse

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Un contrat pour qui ?

Distributeur :
Assureur  :
Type ⓘ Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.	Contrat de groupe
Distribution fonds euros (2024)* :	3.05%* (taux moyen) à 3.60%*
Souscription minimum :	7.600 €
Type(s) de gestion disponibles	✓ Libre ✓ Sous mandat
Supports proposés (gestion libre)	1 fonds en euros 80 unités de compte
Garanties optionnelles disponibles	Garanties de base
Options en gestion libre	/

^*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.

Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.

Annonce

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Fiscalité

Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu. Il faut y ajouter les prélèvements sociaux de 17,20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).